現在保險公司與商品種類這麼多，大部分的人對於保單條款也都有看沒有懂，加上一些常見的保險迷思，往往保戶就像誤闖森林的小白兔感到困惑，等到事故發生後，才知道自己不小心誤踩了保險地雷，後悔也來不及。
前幾天1位28歲女生小玟找我做保單健檢，通常我的習慣都會先問：「你為什麼會想做保單健檢?」
小玟說：「因為自己對保險沒有什麼概念，最近跟幾個朋友聊到自己的保單，大家都說我才28歲，一年保費就要繳5萬太多了，加上換了工作，薪水比較少，也覺得保費負擔變重，所以想重新了解自己的保障內容。」
小玟106年投保的保單內容如下：
- 終身手術險保額1,000元，附加住院醫療實支附約10萬、終身防癌險附約1單位，保費約2.4萬/年
- 終身住院日額險保額1,000元，保費約1.2萬/年
- 終身小額壽險保額10萬，保費約1,900元/年
- 終身特定傷病險保額25萬，保費約1.5萬/年
投保內容幾乎都是終身型保險，這也難怪保費會比較高。
小玟接著又拿出了一份建議書給我看，年繳保費約3.3萬，內容如下：
- 終身壽險保額10萬，附加意外險三寶(身故/失能、住院日額、實支)、住院醫療實支24萬(平準型保費)
- 20年定期重大傷病險保額20萬(含滿期保險金)
原本小玟因為預算問題想改保這些內容，也覺得保費變少應該保障會變少是正常的，還好有朋友勸她多了解保險後再做決定。
文章目錄
常見的保險迷思
小玟剛買保險時，跟大部分的人一樣認為：
- 繳完20年就能保終身，到老時生病住院、動手術就有保障
- 沒用到也會退還所繳保費，保費有去有回不浪費
- 這20年保費都不會變，理財比較方便
- 保費繳這麼多，該保的應該都保到了
但別忘了，終身型保險必須繳完20年，才是真正終身有保障。
實務上常遇到，許多人在買終身險當下，覺得保費預算都還負擔的起，當面臨人生階段改變，例如：買房、結婚、生子等支出變多的情形，收入暫時無法增加，只能設法減少支出，因為保險不是立即會用到，所以都會被拿出來檢視調整，繳了幾年想解約又捨不得，不解又繳得很吃力，面臨兩難選擇，最後大多還是選擇縮小保額或解約。
終身型醫療險大多為定額給付，不見得符合未來醫療趨勢。
因為健保制度變化、醫療技術進步，導致住院天數縮短、自費醫療項目變多且變貴，而終身型醫療險大多採定額給付，除非投保的額度夠高，才有可能彌補大部分的醫療花費。
舉例：假設投保保額1,000元，每日病房費差額要自費2,500元，住院日額險住院1天就賠1,000元；剖腹產手術要自費5萬，手術險依對應手術等級倍數就賠2萬。
不要用保費高低來衡量保障多寡
一般人聽到一年保費5萬，會認為應該保障很多，加上建議書上琳瑯滿目的保障項目，感覺該保的都有保到了，但你不知道的是：『保障內容可能跟你想的不一樣、保額可能不足以解決問題』，等到事故發生了，才發現自己買了高保費卻低保障的保險。
從人生風險思考保障需求
買保險可以回歸到保障需求來思考，生病或意外受傷治療要花錢、重病重傷沒辦法工作還是需要錢、失能長照要花錢、人走了喪葬要花錢等，說穿了買保險就是要解決錢的問題，也意味著付出的保費是否能轉嫁風險來臨時的經濟損失，這才是最核心的重點。
人生風險最常聽到的就是『老病死殘』，我整理成一張圖，希望能幫助剛接觸保險的人思考自己的保障需求。
你也可以用底下這些白話的問題反問自己並把答案寫下來，因為問題越明確，越有利於聚焦解決方法：
- 我希望住院期間能有不錯的醫療品質，可以住「單人房」或「雙人房」?
- 我希望住院期間或動手術的醫療費用，可以「花多少就賠多少」，基本額度至少要「?」萬。
- 萬一罹患癌症想要標靶治療或新式療法，如果不需住院，在家休養暫時無法工作2~3年，我希望能一次給我「?」百萬元，可以彌補我的工作損失、生活開銷、醫療費用。
- 萬一罹患重大傷病(如：需要長期治療之癌症、洗腎、腦中風、嚴重燒燙傷、重大創傷等)需要在家休養復健，暫時無法工作2~3年，我希望能一次給我「?」萬元，可以彌補我的工作損失和生活開銷。
- 萬一因為生病或意外失去工作能力，或因老化需要他人長期照顧，我希望每月至少有「?」萬元的生活照顧金，讓我可以請照護員和付生活開銷。
- 萬一提早離開，我希望能留下「?」百萬元照顧家人，解決生活開銷、房貸、身後事等責任問題。
- 我每月最多可拿出「?」元來規劃這些保障。
保險是用來解決問題的工具之一
當你認知到哪些風險是你擔心的、需要多少保障、有多少預算，你就有方向可以跟業務員討論該規劃哪些適合你的保險商品。
買保險把握兩大原則
因為買保險需要成本(保費)，那如果每月預算有限，又想解決身故、失能、癌症、住院醫療等問題，那該怎麼辦?
有句話，保險業務經常掛在嘴邊「明天跟意外不知哪一個會先到?」相信你我都同意這句話，就是因為風險不知何時發生，才能凸顯保險的意義與價值。
所以規劃保險時，記住掌握2個大原則：
原則1：保大不保小
優先解決需要花大錢的風險，等到手上預算足夠，再去擴大保障內容。
若你是新生兒父母或是家中經濟支柱，請優先考慮自己的保障，因為換個角度看，保險其實也是在保一個人的賺錢能力。
原則2：保近不保遠
優先解決近期可能發生的風險，一直去想「沒買終身險，老了怎麼辦?」反而忽略目前保額的不足，等到事情發生會更後悔。
規劃時，可先以定期險作為主要考量，因為定期險可擁有「低保費、高保障」的優勢，但同時也要懂得將省下的保費做更妥善的利用，透過理財提高自身資產，減少對保險的依賴性，否則只會落入老年沒錢的後果。
結語
我相信許多人跟小玟有一樣的情形，因為對保險沒有概念加上信任業務員，就憑感覺買了保險，但後來也可能遇到一些情況而需要調整保險，或是等到事故發生才發現保障缺口，這些都可能會對你造成損失。
建議買保險時，可以多聽他人經驗、多看保險條款、多問業務員，最重要的是多做功課，你不見得要比業務員專業，但有基本觀念，你才能幫助自己買到合適的保險，過濾不合適的業務員。
📕延伸閱讀
👉需要保單健診或諮詢保險問題，可以透過【詢保屋粉絲專頁】或【詢保屋LINE官方帳號】聯絡我。
這篇先談到這，後續我會不定時分享一些簡單易懂的保險資訊或知識給你，希望能讓你對保險有所改觀。
