最後更新日期： 2021-10-18
前幾天保戶詢問我：「我想買終身醫療險，有人說要買終身的比較好，等到75歲之後才有保障。」
【文章首次發布於探路客：2021/02/20】
【本文章受邀轉貼至橘世代網站：2021/05/06】
這是許多人買終身醫療險的原因，希望解決目前定期險只能保到75歲或85歲的問題，但問題是：終身醫療險好嗎?買了終身醫療險就真的能保障終身嗎?
如果現在電信公司推出一個需要繳20年，但每年只要繳1萬2，就能終身享有每月吃到飽的5G網路方案，你會買嗎？科技越來越先進，設備汰換，網速只會越來越快，未來會變6G、7G或10G是可預見的，大部分的人不會因為”反正網路都要用，越早買越划算“就去申辦這個方案。
換成保險也是相同概念，以終身醫療險為例來說明：
住院或手術的保障範圍限縮
通常終身醫療險的保障範圍是住院日額跟手術(定額)，隨著醫療技術進步、健保DRGs制度變化，導致住院天數下降、新式治療/手術的創新、醫療花費越來越高，像是達文西手術、電腦刀、加馬刀、質子治療等。
終身醫療險的條款欠缺靈活調整性，當出現這些不在條款所列的手術項目表時，保障範圍就會漸漸被限縮。
當別人都在用10G飆速下載、追劇、玩遊戲，你還會想用5G龜速吃到飽嗎?
無法有效轉嫁大額的醫療費用
在治療方式多元創新、自費項目越來越多的變化下，現階段只有包含住院及門診手術雜費的實支實付險，才能有效轉移大額的醫療支出，例如常見的醫材：心臟支架、人工水晶體、人工關節等，大多終身醫療險都採定額給付，所以理賠金額不高。
高保費卻低保障
大部分人會認為繳了很多保費，照理應該保障要很齊全，理賠會賠很多。
但實務上，我在做保單健診，向保戶分析條款優劣與理賠內容時，保戶聽完大多會說：「這跟我當初想的不一樣，我繳這麼多錢，覺得什麼都會賠而且會賠很多才買的。」
終身醫療險除了保障額度難彌補大額的醫療支出，高保費的同時，也會擠壓到其他保障規劃的預算，反而延伸出更多的風險缺口。
對老年醫療實質幫助不高
許多人擔心老了可能會因為生病或意外，常常需要住院或動手術。
但其實75歲之後的手術機率不高，因為醫生會評估身體狀態是否能負荷，加上風險高復原慢，所以買終身醫療險主要的考量會是長期住院的問題。
但是，相較於長期住院的病房費，最大的花費反而是長期照護的費用。
所以，與其思考老年醫療，不如先考慮如何解決長期照護的問題，優先順序排出來，例如：長期照護>住院/門診手術雜費>病房費，就知道保費預算該如何妥善規劃。
我都會問保戶：「如果你能負擔每月4~5萬的長期照護費或動輒幾十萬的住院雜費，那住院1天賠2,000元，對你來說重要嗎?」
結語
終身醫療險大多只是把自己繳的錢再拿回來而已，那用這些錢去做投資理財，創造穩定的資產或現金流，不也能解決問題?
但規劃定期險也有需要注意的地方，可以參考這篇文章：【大家都說定期險好，但你真的了解定期險嗎?】
👉需要保單健診，可以透過【詢保屋粉絲專頁】或【詢保屋LINE官方帳號】
這篇先談到這，後續我會不定時分享一些簡單易懂的保險資訊或知識給你，希望能讓你對保險有所改觀。
