臨床醫學和保險醫學的區別：醫生說沒事，買保險卻被拒保?

你是否曾遇過這種情形?身體有一些小症狀，醫生明明說沒事，但買保險時，保險公司卻要求配合體檢、附上病歷，結果最後還被除外或拒保，這原因其實主要跟臨床醫學和保險醫學的區別有關。

有些人有定期體檢的好習慣，但檢查結果多少會出現幾個紅字，像是膽固醇、血壓、血糖超標一點，醫生都說沒事，不用吃藥或特別治療，只要飲食控制、養成運動、改變生活習慣等就好。

但買保險時誠實告知，保險公司為何又要小題大作?

臨床醫學跟保險醫學的區別

1.著重點不同

臨床醫學

著重於當前疾病發生後的治療，透過研究疾病的產生原因、診斷、治療方式、預後，可提高臨床治療水平，促進人體的健康。

保險醫學

著重於預估未來發病率及對人體健康、壽命影響程度，所以保險醫學是以臨床醫學作為基礎，研究患者們的發病率和死亡率等相關資料，運用醫學理論和大數據分析，以利用在核保和理賠作業上。

2.對象不同

臨床醫學

以病患個體為主，針對當前疾病的診斷和治療，優先解決當前疾病的痛苦。

保險醫學

以被保險人個體為主，針對當前的身體健康狀態，評估未來的發病率及死亡率，給予相互對應、公平合理的承保條件，才能讓保險制度能正常運作。

3.觀察期間不同

臨床醫學

重視現在，醫生會依據疾病發生成因，給予診斷和治療方式，目的是要提高病患的治癒率和存活率，強調現在的治療與控制。

保險醫學

重視未來，所以要保書內會有健康告知事項，詢問被保險人身高、體重、職業、短期(2個月內)到長期(5年內)是否曾罹患相關的疾病或傷害，目的是要評估被保險人未來的發病率(包含併發症)及死亡率。

4.歸納

所以臨床醫學(醫師)和保險醫學(核保人員)在對同一個人體況的評估標準，就會有所不同。

例如：老王體重過重，沒有其他異常或病變，從臨床醫學上來看，不需要特別治療，可透過飲食加上運動控制改善；但從保險醫學上來看，就會評估老王跟健康的人相比，罹患高血壓、心血管疾病風險機率會更高，就可能會被視為次標準體。

• 醫師：注重的是現在的健康狀況以及是否需要治療。
• 核保人員：注重的是未來會不會有更多風險。

保險醫學會更謹慎的原因

保險是將面臨相同風險的一群人，透過保險公司集合起來，繳納保費來共同分擔風險；簡單來說，保險就是透過眾人的力量，來分散風險的社會互助制度。

既然是保險是一種互助，保險醫學會更謹慎的原因，我認為有2個：

第1：因為保險契約開始於承保，如何將許多不同的被保險人個體，加以辨識區分並給予相互對應的承保條件，以確保保險契約是在公平合理的條件下簽訂?所以透過保險醫學歸納出一套核保準則，讓核保人員有章可循，保險公司才能有效控管風險並長久經營。

第2：保險契約大多是終身險或保證續保的定期險，換言之，保險就是『現在做的決定，可能就是長遠』，不能因為幾年後被保險人的體況改變，就調整被保險人個別的保費費率或解約，所以保險醫學必須更加謹慎評估。

核保通常會有哪些結果?

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小結

所以買保險時，不要因為一點小病、小異常被保險公司放大檢視，就誤以為保險醫學就是要故意刁難客戶，其實保險醫學和臨床醫學一樣，任何決定都是基於有理有據的分析。

但若不想遇上這些麻煩的核保程序，建議還是趁健康時先規劃好保險，在健康告知事項能誠實全部勾上『否』，買保險就能更安心。

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這篇先談到這，後續我會不定時分享一些簡單易懂的保險資訊或知識給你，希望能讓你對保險有所改觀。