在台灣，幾乎人人都有買保險，但你真的清楚自己買到哪些保障嗎?多少保障才夠?保費怎樣才合理?最重要的是，你的保險真的保險嗎?
【文章首次發布於探路客：2021/03/09】
以下是買保險時最怕遇到的4種狀況：
- 保障內容跟需求不符→險種
- 額度不足無法有效轉嫁風險→保額
- 預算太低導致保障內容或額度受限→保費
- 身體狀況不好很難買保險→時機
💡所以在適當的時機，以合適的保費，購買能解決問題的險種與保額，才算是買到對的保險。
但保險商品這麼多，一般人工作生活忙碌，加上資訊太多，一時半刻要了解保險也了解不完，所以常常匆匆做決定，買到不符需求的保單。
接下來，我要告訴你3個買保險的思考方向，就算你不懂保險，也能買到適合你的保單：
文章目錄
方向1：要解決什麼問題
(1)走得太早、殘得太重
因為身故或失能無法再工作賺錢，擔心父母、小孩、配偶沒人照顧，不想讓家人背負債務(如:房貸、學貸、車貸等)，可以將負債、孝親費、養育金、看護費的金額跟準備時間計算出來。
(2)生重病、受重傷
可能導致暫時無法工作，需考量住院醫療費用跟長期在家休養的開銷。
💡保險都是要解決「錢」的問題，問題越明確，越有利於聚焦解決方法。
方向2：要用什麼方法解決
這邊舉例來說明：
假設小明今年30歲剛結婚、買房子，房貸是1,000萬，當他身故時，有什麼方法能償還這1,000萬的債務?把房子賣掉?請親友幫忙?或是能透過定期壽險與意外險?
假設小明有天罹患癌症，治療期間2年無法正常工作，治療費100萬，每月生活開銷2萬，總共約150萬費用，有什麼方法拿出這筆錢?銀行帳戶夠嗎?請親友幫忙?或是透過癌症險、重大傷病險?
💡 保險只是解決「錢」問題的工具之一，若你有更合適的解決方法，也不見得需要買保險。
方向3：要付出多少成本
承上面小明的例子，30歲男性買20年期定期壽險1,000萬，一年保費約3.2萬；20年期終身壽險1,000萬，一年保費則要約32萬。
對一般人來說，難以負擔一年32萬的保費，所以可以選擇定期險來解決問題。
💡 若要付出的保費成本太高，只能買到低保障，那就要思考有沒有比保險更好的替代方案，或者選擇自己承擔風險。
既然保險需要成本，那如果每月預算有限，又想解決身故、失能、癌症、住院醫療等問題，那該怎麼辦?
有句話，保險業務經常掛在嘴邊「明天跟意外不知哪一個會先到?」相信你我都同意這句話，就是因為風險不知何時發生，才能凸顯保險的意義與價值。
所以規劃保險時，記住掌握2個大原則：
原則1：保大不保小
優先解決需要花大錢的風險，例如：身故、失能、癌症，等手上預算足夠，再去擴大保障內容。
若你是新生兒父母或是家中經濟支柱，請優先考慮自己的保障，因為換個角度看，保險其實也是在保一個人的賺錢能力。
原則2：保近不保遠
優先解決近期可能發生的風險，一直去想「沒買終身險，老了怎麼辦?」反而忽略目前保額的不足，等到事情發生會更後悔。
想建立買對保險的正確觀念，可以再參考這篇：【買對保險並不難，只要做好1件事】
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這篇先談到這，後續我會不定時分享一些簡單易懂的保險資訊或知識給你，希望能讓你對保險有所改觀。
