在填寫要保書的身故保險金受益人欄位時，許多人一時想不到要指定給誰，業務員都會提醒先寫上「法定繼承人」，日後想要指定可以再做變更。但你知道「法定繼承人」指的是誰嗎?指定保險受益人需要注意什麼嗎?
在投保有身故保險金的保險商品，要保書有一欄是要填寫「身故保險金受益人」，如果直接寫上「法定繼承人」，這樣的寫法會不會有問題？
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保險受益人是指?
保險法第5條：「本法所稱受益人，指被保險人或要保人約定享有賠償請求權之人，要保人或被保險人均得為受益人。」
白話解釋：受益人就是在被保險人發生保險事故後，有權可以領保險理賠金的人。
除了喪葬費用或身故保險金、祝壽/滿期保險金、生存保險金等，要保人可以另外指定受益人外，其餘像是醫療費用、癌症、重大傷(疾)病、燒燙傷、失能等保險金，受益人都只能是被保險人本人。
👉若還不太清楚要保人、被保險人、受益人的差別，可以參考這篇【要保人、被保險人差在哪？一篇就懂常搞混的保險對象關係】
法定繼承人是指哪些人?
指的是民法第1138條：
遺產繼承人，除配偶外，依左列順序定之：
一、直系血親卑親屬。(指子女、孫子女、曾孫子女等)
二、父母。
三、兄弟姊妹。
四、祖父母。
簡單來說，配偶是當然繼承人，不論哪一順位的繼承人，都必須跟被繼承人的配偶共同繼承。至於該順位繼承財產的分配比例，則依照民法第1144條的應繼分規定。
🤰即便是尚未出生且非死產的胎兒，也視為既已出生的自然人，同樣享有繼承權。(依民法第7條規定)
為什麼身故保險金一定要指定受益人?
保險法第112條：「保險金額約定於被保險人死亡時給付於其所指定之受益人者，其金額不得作為被保險人之遺產。」
保險法第113條：「死亡保險契約未指定受益人者，其保險金額作為被保險人之遺產。」
簡單來說，身故保險金有指定受益人就不能視為被保險人的遺產，但前提是，被保險人身故時，受益人必須還活著。
即便是寫法定繼承人，也視同有指定受益人。
指定受益人的好處
- 在一定金額內不計入遺產稅。(若受益人跟要保人不是同一人，則一申報戶全年死亡給付總計在3,330萬以下，可免計入基本所得額。)
- 要保人/被保險人可以按照自由意志分配保險金要給誰。
指定的受益人有無身分限制?
- 指定受益人是要保人的權利，所以指定、變更或撤銷，也不需要保險人(指保險公司)的同意。
- 但要保人跟被保險人不同人時，要保人指定、變更或撤銷受益人，需要經過被保險人同意。(依保險法第106條)。
- 受益人和要保人或被保險人之間，可以毫無親屬/家屬關係，或彼此間不需有保險利益。
- 受益人不限於自然人(個人)，法人(機關、行號或團體)也可以。
實務上，訂立契約時，保險公司有承保的權利，若受益人指定給法定繼承人以外的人，例如：外公外婆、伯叔舅嬸、兄弟姊妹、男女朋友、閨蜜、公益團體等，保險公司基於風險控管，還是會要求要保人說明指定該受益人的原因，保險公司得以評估承保與否。
但契約成立後，指定受益人就是要保人的權利，保險公司無權拒絕。
身故受益人只寫法定繼承人會有問題嗎?
可能會，因為人的身分關係會改變，例如：離婚又再婚、小孩被繼親收養等，所以不同時期的法定繼承人可能會不一樣。
這時候會出現以下兩種情況，到底法定繼承人是要以哪一個時間點認定為準?
- 在【訂立契約時】的法定繼承人。
- 在【保險事故發生時】的法定繼承人。
舉例：身故保險金是要給訂立契約時的前夫/前妻還是給死亡時現在的老公/老婆?
這兩種說法，法院均有採納。
最高法院認為是【訂立契約時】的法定繼承人
本件被保險人向OO保險公司投保OO團體保險計劃時，約定受益人為「法定繼承人」，為原審合法認定之事實，而於該保險契約簽訂時，被上訴人既為被保險人之「 法定繼承人」，渠等為該契約受益人之地位，即告確定，不因繼承開始後渠等拋棄繼承，致溯及自繼承開始時喪失繼承人之身分，而受影響。(節錄最高法院 97 年度台上字第 2087 號民事判決)
訂約時的法定繼承人即確定受益人身分，即便是日後因故不再具有繼承權，也不影響受益人的身分。此說法是依據保險法第52條，於訂約時，由要保人所指定的特定關係，確認該受益人是誰。
地方法院認為是【保險事故發生時】的法定繼承人
在保險契約僅約定或指定受益人與被保險人之身分關係時， 則在當被保險人發生保險事故而死亡，決定保險金之歸屬時 ，除須就保險契約之文字為文義解釋外，更應探究被保險人之真意。(節錄臺北地方法院民事判決95年度保險簡上字第11號)
除了就保險契約上文字解釋外，更應該以被保險人真正的意思來判斷，這樣也符合保險法第54條的立意。
結語
提醒填寫要保書時，身故保險金記得要寫上受益人，才不會被視為遺產。
建議可以先指定人名給誰，最後在寫上法定繼承人，避免受益人為了保險金分配而對簿公堂；若日後因故導致關係改變，也記得向保險公司提出申請變更受益人。
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這篇先談到這，後續我會不定時分享一些簡單易懂的保險資訊或知識給你，希望能讓你對保險有所改觀。
