自願捐肝給親人，保險到底該賠還是不該賠，一直都存在爭議。大部分的人會認為捐肝又不算是故意要申請理賠保險金的行為，加上捐肝站在人性光輝角度來看，具備勇氣跟奉獻的高尚情操，一般要做出捐肝的決定也不容易，感覺保險應該要衡情理賠，但以保險立場來看卻有所不同。
最近一位保戶私訊問：「父親因為嚴重酒精肝，醫生評估需要換肝，若我捐肝的話，相關的醫療費用，保險是否可以理賠?」
這個理賠的問題可分為受贈者跟捐贈者來分別討論。
文章目錄
受贈者的保險賠不賠?
對於受贈者來說，是因為肝臟疾病接受換肝手術，符合醫療險、重大傷病險、失能險等，因疾病或傷害所導致的保障範圍內。
只要買保險時，沒有肝臟相關疾病或是檢查異常的情形，換言之，沒有帶病投保或違反告知義務的嫌疑，原則上，就可依照保單條款約定理賠。
住院期間的醫療和手術費用
- 實支實付險：限額內給付超出健保給付範圍的自費項目，如靜脈注射抗排斥藥物、器官保存液、超音波刀等。(按各家條款約定為準)
- 住院日額險：通常按住院天數定額給付。
- 手術險：按各家條款約定的手術等級/倍數不同，同樣採定額給付。
📌備註：肝臟移植屬於重大傷病項目，通常在手術前經過申請之後，手術及住院費用可由健保給付、並免除部分負擔，但仍需自費10~30萬不等。
失能狀態
若受贈者的病肝切除超過二分之一，可符合失能程度與保險金給付表中的9級失能，給付比例為20%。
重大傷病
因肝臟移植手術後仍需要長期追蹤治療，後續也可能產生肝臟移植的併發症，可申請重大傷病證明，免除就醫的部分負擔費用。
- 重大傷病險：取得重大傷病證明或診斷書。
- 重大疾病險：符合條款約定的重大器官移植或造血幹細胞移植。
- 特定傷病險：通常特定傷病險也會包含重大疾病的7大項目在內，即符合條款約定的重大器官移植或造血幹細胞移植；或病況可能符合條款約定的嚴重肝硬化症、慢性肝病合併肝衰竭等。(各家條款約定的特定傷病項目會有不同)
📌備註：重大器官移植，係指因相對應器官功能衰竭，已經接受心臟、肺臟、肝臟、胰臟、腎臟（以上均不含幹細胞移植）的異體移植。
📕延伸閱讀：【為什麼大家都在推重大傷病險?常見問答都在這篇】
捐贈者的保險賠不賠?
原則上保險大多不賠，對於捐贈者來說，捐肝的行為不是因為『自身疾病』所造成，就不能主張是因為疾病而申請理賠。
但曾有2件捐肝相關訴訟案例，被保險人有投保住院醫療險或意外傷害險，被保險人認為捐肝所接受的醫療行為，應該屬於意外事故所導致，所以主張在保險範圍內，保險公司應該要理賠。
🔎1件為民國99年妻子捐肝救夫(參彰化簡易庭100年度彰保險字第1號民事判決、高院臺中分院101年度保險上易字第1號民事判決、高院臺中分院101年度再易字第65號民事判決)，判決結果為被保險人敗訴。
🔎1件為民國106年女兒捐肝救父(參臺北地方法院109 年度保險字第 15 號民事判決)，判決結果為被保險人敗訴。
捐肝者皆主張保險法第30條應理賠
保險人對於因履行道德上之義務所致之損害，應負賠償責任。
第1、被保險人認為捐肝救親是在不可預期且別無選擇下做的決定，屬於不可抗力之因素，沒有違反保險不可預料、不可抗力或射倖性原則。
第2、捐肝造成的身體受傷，不是因自身疾病所引起則是因外來傷害所導致，應屬於因意外事故所致受傷的保障範圍內。
第3、捐肝救親是基於救人行為和親屬間的道德責任，應符合保險法第30條因履行道德上之義務所致的損害，保險公司應負賠償責任。(例如：消防員救人而受傷或死亡、看到有人溺水而下水救人導致自己溺斃等)
🔎針對以上3點，可就意外事故的承保範圍、保險的射倖性原則、履行道德義務做歸納。(本文僅就個人觀點分析前述的法院判決書及相關網路文章，若有欠缺之處，請包涵指教)
法院判決被保險人敗訴的理由
捐肝不屬於意外事故的承保範圍
保險法第131條規定跟保單條款定義的『意外傷害』，是指非由疾病引起之外來突發事故所致者，而且必須同時符合三要件。
- 非由疾病引起：指不是因為罹犯疾病、細菌感染、器官老化衰竭等身體內在原因所引起。
- 外來：外來性，指來自於身體以外的外在環境因素。
- 突發：指偶然性、不可預見的發生。
🔎因為捐贈者事先就知道捐肝一定會造成身體損傷，並有住院、手術的醫療行為產生，加上捐肝是經過跟專業醫師討論後自願並非被強迫做的決定，因此不符合突發所指的偶然性、不可預見的發生。
捐肝不符合保險的射倖性原則
射倖性也就是不確定性，保險法第1條規定，保險是承保『因不可預料，或不可抗力之事故所致之損害』。
所以保險所承保的危險，是指在客觀上不可預料或不可抗力之事故，在主觀上為對災害所懷之恐懼，及因災害而受之損失。
所以危險的發生須具備不確定、非故意且其發生須符合法律規定的精神，為法律所允許實施的行為。
履行道德義務仍須具備不確定性
保險條款的除外責任中，會將被保險人的故意行為除外不賠。
但被保險人若符合保險法第30條規定，在履行道德上的義務時，雖然是因故意行為(明知有危險還是讓它發生)所導致的損害，還是屬於保險除外責任中的例外，保險就會理賠。
但要適用於保險法第30條的規定，必須符合『危險的發生應具備不確定性』的前提。
例如：消防員火災救人、見溺水救人自己卻溺斃，因為在救人時，可能會受傷或死亡，但也有可能不會受傷或死亡，所以發生受傷或死亡並非一定會發生的結果。換言之，救人行為的當下仍具備不確定性，所以符合保險的射倖性原則。
捐肝是必然會造成身體損傷，所以不具備不確定性，不適用保險法第30條。
捐肝後是否可以買保險?
原則上還是要看捐贈者術後肝臟的恢復狀況，有沒有產生其它併發症或後遺症而定，各家觀察期和核保標準不一，投保時可能會要求體檢、檢附術後回診的檢查數值和病歷評估可保性。
至於捐肝不算疾病，屬不屬於健康告知事項範圍?
建議還是詳實告知，避免日後產生理賠上的爭議。
📕延伸閱讀：【買保險被加費還要保嗎?先了解核保的3種體況4種結果】
結語
看完法院相關判決書，現階段保險學說、法律見解、主管機關函文大多不支持保險公司應該要理賠給捐贈者，所以捐肝救親雖然很偉大，但目前要獲得商業保險給付仍有難度。
不過110年金融消費評議中心有做出1件認為保險公司該賠的評議決定，後續再寫成文章分享。
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這篇先談到這，後續我會不定時分享一些簡單易懂的保險資訊或知識給你，希望能讓你對保險有所改觀。
