最後更新日期： 2021-10-20
客戶手邊20年期的終身險快繳完，自行檢視保單發現缺少實支實付保障，但現有甲狀腺疾病，已持續服藥控制有10年左右，加上體重過重，年前投保某保險公司且配合體檢，結果被要求長期加費承保，客戶覺得不太合理尋求諮詢。
【文章首次發布於探路客：2021/04/27】
有些人認為身體健康用不到保險，就忽略保險的重要性，一旦等身體出現狀況才想到要投保，這時候就沒這麼簡單了！為什麼有些人沒辦法買保險？或是買一樣的險種，保費卻比別人貴？如果買保險被加費還要保嗎?
底下先來了解核保的3種體況和4種結果：
文章目錄
核保體況
健康險(俗稱醫療險)的保障範圍，會跟保戶的健康風險、所繳保費有對價關係，而大部分的保險商品費率都是以標準體做計算。
所以保險公司在核保時，會將客戶的體況分3種，分別為：
- 標準體：像是健康、體重標準的人。
- 次標準體：像是體重過重/過輕、有疾病病史、相較不健康的人。
- 拒保體：像是身體狀況差、已經罹患疾病、有精神方面問題的人。
(這邊不討論標準體，因為正常承保、核保速度快、也不太會有問題。)
💡想知道健康保險是什麼，可以參考這篇【健康保險有哪些?一張圖讓你秒懂】
次標準體投保過程有什麼不同?
通常保險公司會依體況要求被保險人配合體檢、補填疾病問卷，或要求被保險人提供疾病治療近兩年左右的病歷，所以核保時間會比較長，這過程有時候保戶難免會產生被刁難的感覺。
核保結果
1.批註除外事項
保險公司會對於無法承保的健康風險加以排除，如投保前就有的疾病及可能包含引起的合併症。此時，保險公司會另外提供批註除外同意書，載明投保前就有的疾病及可能包含引起的合併症，之後治療的相關醫療費用皆不予理賠，經要保人、被保險人簽名同意承保條件，保險公司會將此份文件，連同條款、要保書等印製於保單內。
保戶當然也有選擇不同意的權利，但保險公司就會取消核保。
另外，保險公司會視體況在同意書上載明但書，若保戶日後痊癒或身體狀況改善，過一定期間後，可向保險公司提出申請取消批註除外，但並非提出保險公司就一定會同意。
2.加費承保
當保戶健康風險程度較高，但沒有嚴重到拒保程度，也無法列入批註除外，如高血壓、體重過重等，保險公司會在保障內容不變的情況下，以高於標準體的費率承保，加費幅度則依保戶個別體況而有所不同，可能10%~100%不等。
同樣，保險公司會另外提供契約內容變更同意書，載明加費的保險費，經要保人、被保險人簽名同意承保條件，保險公司會將此份文件，連同條款、要保書等印製於保單內。
當然，保戶也有選擇不同意調漲的權利，但保險公司就會取消核保。
保險公司也會在同意書上載明但書，若保戶日後痊癒或身體狀況改善，過一定期間後，可向保險公司提出申請取消加費，但並非提出保險公司就一定會同意。
3.延期承保
若保險公司審核評估認為，保戶的健康或疾病短期內變化風險大，或情況尚未穩定難以評估，就會以延期承保處理。
等一段時間過後，或體況已較為穩定可供評估，保戶就可以再重新投保。
4.拒保
保戶健康風險過高，保險公司無法以批註除外、加費、延期條件承保，最後就會以拒保處理，例如：曾經罹患癌症、腦中風、紅斑性狼瘡、長期吃安眠藥、眩暈症、糖尿病等。
市面上也有針對某些特定疾病推出的保險商品，如糖尿病友、有癌症病史，可以參考看看，但保費相對不便宜。
聲明：本篇文章內所附的核保結果示意圖僅供參考，每家保險公司、商品審核條件有所不同，實際情況還是以保險公司核保審核為準。
健康時投保最順利
還是老話一句：「健康時，你有挑選保險公司的權利；不健康時，就輪到保險公司挑你。」
若有體況，也請按照要保書上的健康告知問項，有問有答，據實以告，避免日後理賠產生爭議。
常見Q&A
Q1：保險公司要求我提供病歷，申請病歷的錢可以向保險公司要嗎?
不行，理賠跟核保是不同的。
理賠時，保險公司為確認被保險人投保前有無相關病史或醫生診斷書寫得不夠詳細，需要再調閱相關病歷，以便計算理賠金額，此時申請費用是由保險公司支付；但核保需要由被保險人自行提供病歷，以便核保審核體況，決定承保條件。
💡保險公司不是慈善事業，承保健康的人相對更快，也能省去許多核保時間。實務上，為表投保誠意，我會建議投保時主動附上病歷，省去核保人員往返通知補文件，加速核保速度。也盡量不要選在商品停售前夕投保，通常案件量會暴增，核保人員也是人，核件難免會疲憊，遇到有體況的案件，核保時間會拉得更長。
Q2：保險公司加費承保的話，既往或既有疾病就會理賠嗎?
既往症簡單說是投保前發生過的疾病，如果投保當下已經痊癒，也沒有符合健康告知書的問項，原則上保險公司必須理賠，除非保險公司能舉證保戶投保時仍在疾病中。
但如果投保時，保戶已經在疾病中，即便加費承保，保險公司會依照保險法第127條，對該疾病不負理賠的責任。
💡像開頭所提的案例，客戶已經有甲狀腺疾病，即便保險公司加費承保，未來若有治療甲狀腺疾病的相關費用，保險公司仍不會理賠。
Q3：保險公司加費或批註除外承保，感覺不太公平，這樣還要保嗎?
換個角度想，如果健康的人跟身體有狀況的人都繳一樣的保費或是用相同的條件承保，這樣對健康的人公平嗎?
若身體已經出現一些症狀或體重過重，疾病發生機率通常也會比一般正常健康的人高出許多，未來也很可能需要治療，回歸到風險管理的層面來看，保險就是要解決錢的問題，如果不滿意保險公司的加費或除外條件，當然可以選擇風險自負(自己的醫療費自己付)。
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這篇先談到這，後續我會不定時分享一些簡單易懂的保險資訊或知識給你，希望能讓你對保險有所改觀。
