想幫爸媽買保險，除了保費還該注意什麼?

【文章首次發布於探路客：2021/05/18】

這篇整理出幫爸媽買保險該注意的地方跟常見問答。

1.該幫爸媽買哪些保險?

📕若爸媽先前有為自己買過保險，建議可以請專業的保險業務員協助做保單檢視，確認既有保障內容、保額、保費，再針對風險缺口做排序跟規劃。

(1)失能/長照風險

老年可能會面臨失智、退化、虛弱、中風等需要長期被照護的問題，一旦發生也可能就是十幾年的長期開銷，像是看護費、營養品、衛生品等；若以每月要花4萬來計算，1年就要48萬，10年就是480萬，這對一般家庭來說，會是沉重的負擔。

建議一定要優先考量失能/長照的風險，因為一旦發生，財務就會出現很大的漏洞，如果是賭不起的風險，無法風險自負，那就轉嫁保險。

💡可規劃險種：失能扶助險、長期照護險、特定傷病險，這三個險種保障範圍、條款、理賠條件有所不同，投保前請務必了解清楚，確認符合需求。

(2)重病風險

當年紀越大，身體機能慢慢下滑，較容易因為飲食、生活作息、環境、壓力等因素引發疾病，例如：高血壓、心血管疾病、腎臟病、癌症、關節磨損、腦部病變、青光眼、白內障等，萬一沒有照顧好身體，小病痛起來也是要人命，久了也可能變嚴重，甚至是併發其他疾病。

建議可以優先考量實支實付險，用來彌補住院期間與門診手術的醫療花費，購買實支實付險時注意：

• 保障範圍是否有含門診手術
• 醫療雜費額度是否符合需求
• 手術費與雜費限額是否分開計算
• 續保年齡上限
• 醫療收據是採正本或副本理賠

可以上中央健康保險署自費醫材比價網查詢，像是人工關節、心臟支架、人工水晶體的費用，來評估所需的額度。

建議基本額度至少規劃20萬，預算充足可規劃雙實支實付險，互補各家條款的不足處。

預算較高者，可再投保重大傷病險，保障內容對應健保重大傷病範圍，保障較廣。另外，『一次給付型』的癌症險，也比較符合當前趨勢，如住院天數縮短、治療方式多元、醫療費用昂貴等，不會受限於理賠必須符合療程。

💡可規劃險種：實支實付險、重大傷病險、癌症險，定期險保費會隨年齡逐年調整，投保前請留意逐年保費變化並適時做調整。

(3)意外風險

🤷‍♂️有人曾跟我說：「爸媽都退休沒事在家，沒開車、騎車，就偶爾出門買菜、跟朋友吃飯聊天唱歌，發生意外的機率很低，有需要買意外險嗎?」

意外險保障範圍不只是侷限於意外身故，意外失能、意外住院日額(含骨折未住院天數)、意外實支實付也是我們著重的保障範圍。

年紀越大，容易發生骨質疏鬆、肌肉量流失的症狀，可能一摔倒或跌倒，就導致骨折或骨裂，與年輕時相比，更需要長時間才能復原。(在浴室滑倒、上下樓梯/高低差跌倒、做家事爬高摔傷、廚房燙傷等，更是時有所聞，意外就是不知道何時何地會發生。)

加上意外險保費只看職業不看年齡，每年只要幾千元就能有多項保障內容，具有低保費高保障的特性。

💡可規劃險種：意外險，壽險公司跟產險公司都有意外險商品，產險公司的商品大多不保證續保，萬一理賠次數或金額過高、商品停售等，保險公司可能會拒絕續保。

(4)資產傳承/預留稅源

當子女都有工作賺錢能力，爸媽的責任也相對減輕，壽險則是視各個家庭狀況考慮是否納入規劃，例如：有預留稅源、資產傳承的需要。

2.買終身還是定期好?

年紀較大要買終身型保險，保費預算就會很高，若經濟能力有限，建議還是考量定期並排序出風險的擔心程度，以風險『保近不保遠、保大不保小』的原則規劃保障。

同時，也要建議爸媽將資產做好理財配置，除了準備好退休金外，提升資產也會相對提高風險自負的能力。

➡有關買保險的原則可以看這篇【買保險掌握3方向2原則，讓你買對不買錯】

3.爸媽有體況的話，還能買保險嗎?

有體況在規劃保險上確實會比較受限，針對不同體況，各家商品的核保規定皆有所不同，所以很難直接回答這個問題。

就算是罹患相同疾病的兩人投保相同商品，也會因為罹病時間長短、就醫治療狀況、每次檢查數值、有無其他併發症狀、身高體重、年齡等因素做綜合評估而有不同的核保結果。

➡對有體況想買保險有疑慮，可以看這篇【買保險被加費還要保嗎?先了解核保的3種體況4種結果】。

💡若有體況，可透過粉絲頁或LINE官方帳號私訊詳細討論。

結語

老話一句，別等到爸媽身體出現警訊才想到保險，平常也要多關心爸媽的身體，趁健康時提早做好規劃。

這篇先談到這，後續我會不定時分享一些簡單易懂的保險資訊或知識給你，希望能讓你對保險有所改觀。