最後更新日期： 2022-03-10
拜網路科技所賜，現在資訊越來多元透明，許多想買保險的人會上網爬文做功課，定期險因為具有低保費高保障、調整彈性高的優勢，也逐漸成為多數人可接受的規劃。
【文章首次發布於探路客：2021/03/04】
【本文章受邀轉貼至橘世代網站：2021/03/11】
這篇簡單介紹定期險的特色及保定期險該注意什麼。
文章目錄
定期險是什麼?
定期險，多數指「每年繳保費，逐年續保」的保險。
保定期險該注意什麼?
1.定期險條款中續保的條件
目前有關定期險續保的條款寫法有以下3種類型：
保證續保
條款通常的寫法為「保險期間屆滿時，要保人得交付續保保險費，以逐年使本契約繼續有效，本公司不得拒絕續保。」
👉白話文：只要有按時繳保費，保險公司不能因為任何問題而拒絕續保。但定期險有續保年齡上限，如：最高續保年齡為75歲，到達續保年齡上限，契約仍會終止喔！
不保證續保
條款通常的寫法為「保險期間屆滿時，經本公司同意續保後，要保人得交付保險費，以使本契約繼續有效。」
👉白話文：續保決定權在保險公司手中，因此如果身體狀況變差，或是申請太多理賠等，都可能造成保險公司拒絕續保。
自動續保
條款通常的寫法為「經本公司同意續約且要保人於保險期間屆滿前或本公司另行指定之期限內繳交續約保險費，本契約得自動續約繼續有效。續約保險費未於前述期限前繳交者，視為不再續約。」
👉白話文：保險公司同意續約並有在期限內繳保費，就會自動續保。自動續保通常會出現在產險公司的商品，只要商品還在銷售，保險公司就會自動續保下去，除非保戶主動說要終止或未繳保費。
💡購買定期險時，條款有保證續保很重要，到時才不會因為身體狀況變差，或理賠次數過多、理賠金額過高等，被保險公司拒絕續保。
2.定期險大多採自然費率，後期保費高
一般保費費率分為2種：自然費率與平準費率。
1️⃣自然費率：保費隨年齡增加，因為年紀越大，風險發生機會越高，如：1年期定期壽險。
2️⃣平準費率：每年繳的保費都一樣，不隨年齡改變。
平準費率的商品通常會在一開始就繳比較高的保費，因為是將老年高風險的保費分攤到每一年，如：20年期終身壽險。
除了意外險是按職業危險程度計算外，定期險大多採自然費率計費，年紀越大，保費就越高。
以投保某定期癌症險100萬為例，30歲年繳保費約1,030元，65歲年繳保費為24,550元。
所以投保定期險，必須思考保費隨年齡變高的問題，看是要繼續投保，或是透過其他方式來解決問題。
💡投保定期險可擁有「低保費、高保障」的優勢，但要懂得將省下的保費做更妥善的利用，透過理財提高資產並轉嫁風險，減少對保險的依賴性，否則只會落入老年沒錢的後果。
3.定期險若超過續保年齡上限，則無法繼續承保
隨著醫療科技進步，平均餘命變長，若投保的定期險續保年齡上限為75歲，就要思考是否有更合適的商品可做轉換調整。
💡定期險雖然調整彈性高，但一旦身體有狀況就不建議貿然轉換調整，請先找專業的業務員諮詢過後再做決定。
結語
在年輕時投保定期險雖然看似好處多，但若沒有搭配好的理財觀念與行動，依舊擺脫不了對保險的依賴。
到年老時，你覺得1000萬的保單跟1000萬的現金哪個比較實用?相信你我心中已有答案，保險是要解決錢的問題，所以當你擁有足以應付風險的資產時，也不見得需要保險。
若你對終身醫療險有些疑問，可以參考這篇文章：【終身醫療險好嗎?破除你對終身醫療險的迷思】
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這篇先談到這，後續我會不定時分享一些簡單易懂的保險資訊或知識給你，希望能讓你對保險有所改觀。
