『保險公司、保險商品這麼多，每個業務員都各有各的意見，感覺保險好複雜，到底該怎麼買才好?』相信這是大部分的人在剛接觸保險時共同的心聲。
🙋♀️看到一則網路發問：「最近開始在研究保險，網路上都大推罐頭保單，約了做保險的大學好友來聊，他跟我說罐頭保單雖然便宜但沒好貨，以後理賠要跟好幾家保險公司申請很麻煩，理賠糾紛也會很多，大公司雖然貴一點但起碼權益有保障。他講的好像也沒錯，想再來問問大家的意見。」
這篇不分享保險商品架構或如何規劃保險，反而想跟你聊聊業務員常說的話術。
文章目錄
話術1：罐頭保單是便宜沒好貨?
便宜不一定沒好貨。
罐頭保單之所以保費便宜，是因為主要以定期險搭配組合而成，具有低保費高保障的優點，也就是俗稱的高CP值，所以才逐漸成為保險規劃主流。
至於『便宜沒好貨』這個說法，我想有可能要歸於公司教育面的問題。我在單一保險公司的那一年，公司會教如何應對客戶拿罐頭保單來比較的話術，像便宜沒好貨就是其一，還會拿已經倒閉的保險公司為例，如國寶、幸福、國華、朝陽等，買了小間的保險公司商品，萬一倒了沒保障。
但其實所有的保險公司都受到主管機關監控，當真的有保險公司經營不善瀕臨倒閉時，主管機關會介入處理，甚至協調其他保險公司接手保單，不然倒閉茲事體大，可能會影響保險業整體和社會安定，不容小覷。
| 原保險公司 | 接手保險公司 |
|---|---|
| 國華人壽 | 全球人壽(102.03.30起) |
| 國寶人壽 | 國泰人壽(104.07.01起) |
| 幸福人壽 | 國泰人壽(104.07.01起) |
| 朝陽人壽 | 南山人壽(106.05.02起) |
就算倒閉，依保險法第143-3條，保戶的理賠金額在規定的限額內可由保險安定基金墊付。(有關保險安定基金的相關資訊，日後會再找時間整理)
當然像是有金控體系的保險公司，經營上相對穩健，但買保險終究還是要回歸到『需求』跟『預算』，規劃多家投保，除了可以互補不同家商品的優缺點，其實也算一種風險分散。
💡但是規劃定期險也有需要注意的地方，可以參考這篇【大家都說定期險好，但你真的了解定期險嗎?】
話術2：買很多家保險，以後理賠會很麻煩
每個人對麻煩的定義不同。
申請理賠就是依照險種準備相對應的資料，例如醫療實支，就要附「理賠申請書」、「診斷證明書」及「醫療收據」，投保多家就是多準備幾份資料、多寫幾份文件而已。
如果真的有一家保險公司商品就能解決所有保障需求，我想就不會有罐頭保單搭配多家的情況了吧！
話術3：買很多家保險，理賠糾紛會很多
理賠糾紛跟買幾家無關，而是跟『糾紛的原因』有關。
如果造成糾紛的原因存在，你就算買1家也還是會有糾紛。通常糾紛都是來自於認知上的差異，例如：
- 保戶認為是手術，但保險公司認定非手術。
- 投保後短期內申請理賠，保險公司認為有帶病投保的疑慮。
- 中醫自費的藥品，保險公司認為是非必要性醫療。
保險是白紙黑字的契約，魔鬼藏在細節裡，即便是同一類商品，如實支實付、手術醫療等，每家條款規定有所不同，所以才會建議在購買前要先做功課並讀過條款，避免買到不合適的保單。
💡若遇到保險公司拒賠不知道該怎麼爭取權益，可以參考這篇【遇到保險公司拒賠怎麼辦?3招教你保權益】
話術4：實支實付只能買1家
實支實付最多可以買到8張。
根據金管會108年8月8日公告金管保壽字第1080494305號函，每人投保限制最多3張，但「醫療」跟「意外」實支可以分開計算的，分別可以再加保 1張自負額實支實付。
- 醫療實支：正常3張+1張自負額
- 意外實支：正常3張+1張自負額
所以合計最高可以投保 8張實支實付。
大部分會這樣說的業務員，通常他們服務的保險公司，實支實付險理賠只收正本收據且只能當第1家投保，要是你已經有保其他家實支實付，就不能買他們家的實支實付，業務員很可能會說服你先解約保他們家的。
💡有體況的話，解約前請務必審慎評估，而且也要留意新契約生效仍可能受疾病等待期的限制；若不知道怎麼看條款，可以參考這篇【保單條款怎麼看?教你如何拆解保單，秒懂保障！】
話術5：定期險越繳越貴，75歲之後就沒保障，買終身繳20年就一輩子有保障
這句話從字面上看是符合事實的。
不管是買終身或定期都各有優缺點，但還是要回歸到買保險『保大不保小、保近不保遠』的原則，當近期內發生狀況，終身險大多是高保費低保障，不足額的保險規劃也沒辦法解決問題時，要如何奢望這樣的保險能讓老年有保障呢?
終身險是要『真的繳完20年』才能保障終身。
實務上常遇到，許多人在買終身險當下，覺得保費預算都還負擔的起，當面臨人生階段改變，例如：買房、結婚、生子等支出變多的情形，收入暫時無法增加，只能設法減少支出，因為保險不是立即會用到，所以都會被拿出來檢視調整，繳了幾年想解約又捨不得，不解又繳得很吃力，面臨兩難選擇，最後大多還是選擇縮小保額或解約。
💡罐頭保單的核心概念就是讓你近期有足額保障，然後可以將終身險與定期險的保費差額，拿去做更好的理財規劃，才能讓你年輕時有保障，老年時有錢，擺脫對保險的依賴。
結語
業務員所在的公司教育制度、業績考核或規劃理念不同，提供的建議或解說都可能會影響你在保險規劃上的決定。
現在網路資訊很發達，可以上網爬文做功課，除了釐清自身需求，建立保險觀念外，也能減少業務跟你之間的保險資訊不對等情形，讓你買保險變得更快、更安心。
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這篇先談到這，後續我會不定時分享一些簡單易懂的保險資訊或知識給你，希望能讓你對保險有所改觀
