在保險商品停售前，你不難發現身邊的業務員總是會冒著被停權的風險，遊走在法規邊緣，有意無意的在社群媒體暗示你商品特色、不買就回不去了、買到賺到、大家都在搶買等，或是看似新聞的業配文，不可否認很多人可能因此就被影響而購買，但真的是沒買到就會可惜嗎?
老實說，這樣的行銷手法確實很有效，大多數人會因此願意了解商品甚至是投保，這些人大致可以被分成3種：
- 原本就有需求，但覺得不急可以慢慢了解。
- 原本沒需求，但了解完，覺得確實需要。
- 沒需求，但看到大家都買，好像不買很可惜。
這篇想跟你聊，我們可以如何理性看待保險商品停售這件事。
文章目錄
保險商品停售的原因
以保險公司立場來看，保險商品因為涉及法規、精算層面的問題，常見的保險商品停售原因有：
- 主管機關修改法規或示範條款，如：啟用新的回合經驗生命表、調整責任準備金利率、死亡給付對保單價值準備金的最低比率等，商品必須配合停售且改版。
- 理賠損失率太高，可能造成保險公司經營風險，如：失能險、實支實付醫療險等。
- 保單賣太好，可能超過公司風險胃納量、達到銷售限額或引起主管機關關注。
- 保單賣太差，沒有市場性，可能是條款設計過時或較不利於消費者。
💡金管會今年6月已修正保險商品銷售前程序作業準則，明定保險業在設計保單時，必須擬定銷售限額預警及控管機制，避免保險公司對單一保單銷售超限，以致影響公司清償能力。
舉幾個實例來說明：
1.主管機關修改法規或示範條款
以2020年7月調降責任準備金利率為例，讓保險公司提存壓力變大，讓終身型壽險、終身型健康險的保費連帶調漲，也讓繳費期6年以下的台幣儲蓄險失去市場競爭力。
什麼是責任準備金?
簡單來說，保險公司為了承擔保戶的各項理賠給付，會先從保費收入提存一部分金額做準備履行未來的保險責任。
為什麼責任準備金利率降低，保費就會變高?
當責任準備金利率越低，未來給付保險金責任經利率折現後應提存之金額就會越多，而責任準備金視為保險公司的負債，連帶影響保險公司獲利、淨值、資本適足率表現，所以當保險公司提存的壓力上升，通常保險公司會以收取更多保費方式來減輕壓力。
2.理賠損失率太高
2020年失能險熱銷引來金管會關切，因失能險給付條件包含意外及疾病事故所致失能狀態，及失能保險金一次或分期給付方式的特性，未來可能存在「年度失能發生率」及「失能後死亡率」等2項不確定因素；另外，隨醫療技術進步及國人平均餘命逐年提高，「長壽風險」也成為保險公司的不確定因素之一。
這些都可能影響保險公司的穩健經營及清償能力，導致失能險紛紛走上停售之路，目前市面上失能險商品也碩果僅存幾家。
3.保單賣太好
像2021年初熱銷的500防疫神單，讓產險公司緊急喊卡，因為可能存在超過產險公司風險胃納量的疑慮；該張保單保費收入約19億，沒想到真的遇上5月份疫情爆發，導致7月預估的理賠金額已破10億。
💡風險胃納量是指保險公司願意且能承擔的最大損失金額。
4.保單賣太差
這類案例比較少聽到，因為保險公司也不會公開說保單賣太差所以要下架，而且若保單內容不具吸引力，自然也沒有討論熱度。
保險商品停售的影響
以消費者立場來看待保險商品停售，我們通常擔心的是：
1.新商品的保費調漲
以往年市場整體經濟、通膨率、理賠損失率、健保改革或法規修正等因素來看，保費幾乎都是以調漲居多，很可能是商品內容不變或但保費變高，意味著消費者必須拿出更多預算來購買保險。
2.新商品未必比較好
通常健康險商品設計會參考市場理賠經驗、國人平均餘命、醫療技術環境等，哪個年齡層或性別的理賠頻率高、金額較多，像是有些實支實付的改版商品，多了每年保險金給付總限額的限制、定義手術需符合健保227手術、弱化門診手術給付、老年保費漲幅大等。
但有些商品可能會因為保障內容縮水，而保費有些微調降。
💡有關【什麼是『健保227手術』?】可以看這篇。
3.沒有接替的新商品
像失能險因為保障意外或疾病導致的失能，只要符合失能程度表定義即可理賠，保費又比長照險來得便宜，加上當初部分保單還有「保證給付」機制，當確定為1至6級失能時，將保證給付10至15年不等的理賠，被說是「CP值超高」的保單，所以成為業務員和消費者討論的熱門話題，但2020年底失能險陸續停售，而目前保險公司仍尚未有推出失能險新商品的消息。
回歸需求面做考量
保險商品停售是時有所聞，最終還是要回歸到『你需不需要這個商品?』，如果是不合適或不需要的保單，那停不停售其實都與你無關。
但如果是你需要的保單，你也剛好多了一個理由強迫自己了解並做出決定，這也算是一種助力。
如果迫於停售時間壓力下先投保了，後來才發現不符需求的話該怎麼辦?
可以參考這篇【買錯保單怎麼辦?別怕，10天內都能全額退費】。
大家都有買，好像不買很可惜?
『他需要的不見得也是你需要的』
每個人的需求不同，加上各家商品皆有優缺點，買保險建議要通盤考量，如：既有保單的保障是否有缺口、保費預算是否合適、保障額度是否足夠、保險是否能解決擔憂的問題、健康狀況是否能買等，所以每個人的保障組合搭配仍會有些許差異。
結語
如果你原本就有保險需求，建議還是提早了解做規劃投保會比較好，卡在停售潮前投保的話，在實務上常見狀況，像是核保時間很長、萬一扣款失敗可能會被撤件、業務員可能忙中有錯等。
建議買保險前還是要充分了解條款，並且確定符合需求後再買，才不會買到不合適的保單。
👉需要保單健診或諮詢保險問題，可以透過【詢保屋粉絲專頁】或【詢保屋LINE官方帳號】聯絡我。
這篇先談到這，後續我會不定時分享一些簡單易懂的保險資訊或知識給你，希望能讓你對保險有所改觀。
