最後更新日期： 2021-12-01
若你最近有在留意保險消息，一定有注意到各家產壽險公司的壽險、意外險、旅平險，都陸續發出暫停銷售或受理的公告，這段時間想要保意外險、旅平險或部分壽險商品就要等到12月左右，保險公司會再重新上架商品資訊。但你知道為什麼保險公司會這麼做嗎?這其實是跟未滿15歲身故的議題與備受爭議的保險法第107條有關。
從近期普悠瑪出軌事件，到日前新北市發生虎豹潭不幸溺水事故，都再次反映未成年人的身故保障問題，進而才又有修改保險法及現有的保險商品規範的動作。
文章目錄
保險法第107條沿革
| 時間 | 規定 | 說明 |
|---|---|---|
| 民國18年12月24日 制定 | 第63條 以十二歲以下之未成年人或精神喪失之人，為被保險人而訂立之死亡保險契約，無效。 | 違反者處一年以下有期徒刑或拘役或五百圓以下之罰金。 |
| 民國25年11月27日 全文修正 | 第79條 以十四歲以下之未成年人，或心神喪失或精神耗弱之人為被保險人，而訂立之死亡保險契約無效。 | 刑責一樣 |
| 民國52年08月20日 全文修正 | 第107條 以十四歲以下之未成年人，或心神喪失或精神耗弱之人為被保險人，而訂立之死亡保險契約無效。 | 刑責一樣 |
| 民國63年11月19日 修正 | 第107條 以十四歲以下之未成年人，或心神喪失或精神耗弱之人為被保險人，而訂立之死亡保險契約無效。 | 加重違反者刑責 |
| 民國81年01月16日 修正 | 跟前次相同 | 將刑責挪到第169-1條 |
| 民國86年05月09日 修正 | 刪除第107條、169-1條罰則 | 刪除理由：當時該類事件之實際案例並不多見，故將此條刪除。 |
| 民國90年06月26日 修正 | 第107條 訂立人壽保險契約時，以未滿十四歲之未成年人，或心神喪失或精神耗弱之人為被保險人，除喪葬費用之給付外，其餘死亡給付部分無效。 前項喪葬費用之保險金額，不得超過主管機關所規定之金額。 | 修正理由： (1)刪除107條後，致殺兒領保險金頻傳，故再次制定該條以保障孩童。 (2)雖會有殘害被保險人的道德風險，但是死亡時應支出之喪葬費用，屬於人性尊嚴應給予的基本保障，並無禁止之必要。 |
| 民國99年01月07日 修正 民國99年2月1日 公布 | 第107條 以未滿十五歲之未成年人為被保險人訂立之人壽保險契約，其死亡給付於被保險人滿十五歲之日起發生效力；被保險人滿十五歲前死亡者，保險人得加計利息退還所繳保險費，或返還投資型保險專設帳簿之帳戶價值。 訂立人壽保險契約時，以精神障礙或其他心智缺陷，致不能辨識其行為或欠缺依其辨識而行為之能力者為被保險人，除喪葬費用之給付外，其餘死亡給付部分無效。 | 修正理由：因主管機關規定喪葬費用額度為100萬，民國91年調整為200萬，發現道德風險再起，故修正為未滿15歲身故者僅加計利息退還所繳保費。 |
| 民國107年05月18日 修正 | 第107條 主要條文未修正 | 修正理由：將精神障礙、心智缺陷修正用語為監護宣告未撤銷者，並挪至107-1條。 |
| 【現行規定】 民國109年05月22日 修正 民國109年6月10日 公布 | 第107條 以未滿十五歲之未成年人為被保險人訂立之人壽保險契約，除喪葬費用之給付外，其餘死亡給付之約定於被保險人滿十五歲時始生效力。 前項喪葬費用之保險金額，不得超過遺產及贈與稅法第十七條有關遺產稅喪葬費扣除額之一半。 | 修正理由： (1)從0206大地震、復興航空空難、普悠瑪出軌等重大意外事件發現未滿15歲身故並無保障。(僅退還加計利息所繳保費) (2)兼顧人性尊嚴並防範道德風險，改以限額給付提供未滿15歲身故所需之喪葬費用。 |
保險法第107條的爭議點
從條文的修正歷程來看，對於給付被保險人未滿15歲身故保險金的規定充滿爭議，出現贊成和反對兩面論點。
贊成不給付身故保險金
- 孩童不是家庭經濟支柱，不符合一般購買身故保障的需求。
- 孩童屬於弱勢，自我保護能力不足，萬一遇害缺乏反抗能力。
- 保險金也是被父母領走，增加孩童被殺害的道德風險。
反對不給付身故保險金
- 道德風險不能以偏概全，以極少數殺兒謀財的案件，就完全禁止未滿15歲身故的理賠，而影響到多數人的權益，無疑是在罹難者家屬的傷口上撒鹽。
- 很多孱弱老年人的反抗能力比孩童更弱，而且老年人死亡機率也高出孩童許多，若要詐領保險金，設計謀害老年人可能比謀害小孩還容易，但現行卻未限制老年人理賠金額，若無法予以合理解釋則有失公平。
- 要降低道德風險，不應該因噎廢食，而是要建立核保機制或分類管理，並讓道德風險回歸法律制裁。
為什麼近期保險公司陸續緊急下架商品?
雖然保險法第107條已經在109年5月22日修正，並於同年6月10日公布、6月12日生效，但因為今(110)年10月虎豹潭意外事件中有4名罹難者是未滿15歲，所投保的意外傷害險和旅平險仍還是只能退還部分所繳保費，引發外界不少爭議。
所以金管會緊急開會宣布從110年12月1日起，國內所有產壽險公司承保15歲以下未成年人的壽險、意外險、旅平險，都應給付喪葬費用，保額為壽險和產險公司所有保單合計，不得超過現行遺產及贈與稅法第17條有關遺產稅喪葬費扣除額之一半(61.5萬元)。
金管會也要求所有保險公司全面檢視現售商品，只要不符合現行規定(未給付喪葬費用)的保險商品一律先暫停銷售或下架，重新設計後再送審上架。
目前買不到意外險怎麼辦?
若近期有規劃或投保需求也無需太緊張，可以先就醫療、重病、失能、長照等保障投保，等意外險重新上架後，可以在既有壽險端保單上附加附約加保(是否可附加，要依各保險公司規定為準，可以先請業務員詢問確認)或購買產險端意外險。
結語
後續相關配套措施，待產、壽險公會研議公告，屆時保險公司也會配合實施，父母可趁這個機會檢視孩童的保障是否足夠或是否需要調整。
💡若想瞭解小孩需要哪些保障，可參考這篇【別花錢亂保，新生兒保險規劃常見6大問題】，文末可索取保險規劃工具書。
👉需要保單健診或諮詢保險問題，可以透過【詢保屋粉絲專頁】或【詢保屋LINE官方帳號】聯絡我。
這篇先談到這，後續我會不定時分享一些簡單易懂的保險資訊或知識給你，希望能讓你對保險有所改觀。
