保單健檢是推銷話術嗎?

【文章首次發布於探路客：2021/07/21】

首先，不否認保單健檢背後還是帶有銷售保險的目的，畢竟業務員的收入來源主要還是靠新契約的傭金，不然做保單健檢需要花費時間跟心力去整理分析，雖然可以靠系統輔助整理成表，但彙整表只能看出理賠項目概要，無法指出條款要注意的細節，還是得靠業務員逐條檢視。

看到這裡，你一定會想：「那保單健檢就是推銷的話術阿，對我到底有什麼好處？」

為什麼需要定期做保單健檢？

就像車子需要定期保養，身體需要定期檢查一樣，提早發現問題，才能適時做出改善，不然等到問題發生就來不及了！

保單也是一樣，有些保單是小時候爸媽幫忙保的，或是自己出社會才保的，通常保完過幾個月也不記得保了什麼，等到要理賠遇到不能賠或賠很少，才發現自己買的跟當初想的不一樣，這樣不是很冤枉嗎？

💡買保險最慘的莫過於『買錯又買貴』。

保單健檢的好處是什麼？

(1)了解既有保障

把保單一一整理好，確認投保內容包含哪些理賠項目、是否符合現在醫療給付需求、是否有保錯或是保到重複項目、保費是否合理、基本資料是否需要變更，像是搬家要變更地址、結婚想把受益人換成配偶、要保人從爸媽變更成自己、職業類別(小時候投保時是學生，現在是工程師)等。

建議做保單健檢時，請業務員帶著你一同檢視條款，逐條說明理賠條件，畢竟保險契約白紙黑字，花點時間了解清楚，才能確保自身權益。

💡不要認為保費繳的多就是保障夠，曾經有保戶拿著儲蓄險保單來問，生病住院能不能賠?

(2)補足保障缺口

以下是實務經驗上常遇到的3種情形：

1. 剛出社會因為預算問題，只做基本保障規劃，當收入逐漸提高，可以再針對不足處做補強。
2. 舊保單理賠項目可能無法因應現在醫療環境變化，例如：住院天數縮短、門診手術變多、自費金額增加、治療方式多元等，可以深入了解分析後，再規劃合適的保障內容。
3. 當人生階段改變，有新的責任或身分，所需的保障跟保額也要再考慮規劃，例如：結婚、生小孩、奉養父母、房貸等。

💡規劃對的保險可以讓我們『留愛不留債』，以合適的預算優先分散重大風險，解決擔憂的問題。針對買保險的觀念可以參考這篇【買保險掌握3方向2原則，讓你買對不買錯】。

(3)省錢

看到『省錢』兩個字，你一定很疑惑，做完保單健檢不是有可能要買新保單嗎？為什麼可以省錢？

根據保單健檢經驗，有8成的保戶都有保終身險，像是住院險或手術險保額大多是1000元，重大疾病險或特定傷病險保額30~100萬不等，住院醫療實支額度則只有5~10萬，平均年繳保費就要約2.5萬~4萬。

終身險通常是高保費低保障，像是已婚者還要負擔家裡開銷，再加上配偶或小孩的保險費，常會有預算不足的問題，導致無力補足保障，萬一真的發生問題，理賠金可能又不足以解決經濟問題。

其實保險公司會依據法令、國人平均餘命、當時醫療環境，適時更新保險商品，在保戶身體狀況良好的前提下，保單健檢可以透過比較、分析新舊商品優劣，調整成較為合適的保障內容，有時候反而調整完可以減少保費，放大保障，讓錢花在刀口上。

若對終身醫療險有一些疑問，可以參考這篇【終身醫療險好嗎?破除你對終身醫療險的迷思】。

💡不過遇到一昧叫你解舊保單卻又說不出合理原因的業務員，就要特別留意，建議可以再多找1~2位業務員諮詢。

我想做保單健檢，該怎麼做?

你可以透過以下4種方式之一做保單健檢：

1. 帶著保單紙本，找認識的業務員見面討論
2. 拍下保單首頁(有投保日期、險種名稱、保額、保費等基本資料那頁)，傳給認識的業務員
3. 許多保險網路平台或APP就有提供拍照上傳保單照片或手動輸入保單資料的保單健檢系統，但只能看到保障總覽表，條款還是得靠自己查
4. 透過【詢保屋粉絲專頁】或【詢保屋LINE官方帳號】聯絡我

💡做保單健檢前，建議可以先網路爬文做功課，了解自身需求，不管業務員給什麼建議，你都有最終決定權，這樣在洽談時，才不會被業務員牽著走。

這篇先談到這，後續我會不定時分享一些簡單易懂的保險資訊或知識給你，希望能讓你對保險有所改觀。