最後更新日期： 2021-10-26
疫情終於趨緩，前陣子大家的生活都過得很辛苦，有些人甚至面臨無薪假或減薪導致收入減少，但生活開銷還是得繼續，就連繳保費也變得吃力，萬一繳不出保費該怎麼辦?許多人第一想到的就是『解約』，但解約不是唯一選擇，其實還有其他更好的解決方法。
【文章首次發布於探路客：2021/08/16】
文章目錄
第1招：向保險公司申請緩繳
因為疫情關係，許多保險公司也提供保戶申請保費緩繳服務，各家保險公司規定不一，可以上保險公司官網查詢或聯絡業務員協助辦理。
第2招：變更繳別
若原本是年繳，可以在保費應繳日前申請變更為半年繳、季繳或月繳，不過每期加總後保費會比年繳再多出一點。
- 半年繳費率=年繳費率*0.52
- 季繳費率=年繳費率*0.262
- 月繳費率=年繳費率*0.088
直接舉例計算，原本年繳保費為10,000元：
- 改半年繳：10,000*0.52=5,200元，5,200*2期=10,400元，一年要多繳400元(4%)
- 改季繳：10,000*0.262=2,620元，2,620*4期=10,480元，一年要多繳480元(4.8%)
- 改月繳：10,000*0.088=880元，880*12期=10,560元，一年要多繳560元(5.6%)
第3招：改用刷保費可分期0利率的信用卡
若不想用第2招多繳一些保費的話，現在有些信用卡繳保費可以分期0利率，保費一次刷，對保險公司來說還是年繳，但就能以銀行約定的方案如3、6、12期分期繳納。
💡個人有在使用的是永豐保倍卡跟兆豐Mega One一卡通聯名卡，網路有相當多刷卡保費分期或優惠的資訊，這裡就不一一介紹。
第4招：自動墊繳
📌這招只限定會累積「保單價值準備金」的險種且保戶有事先同意自動墊繳才能用，並非所有保單都適用！
根據條款，保戶若未按時繳費，繳別為年繳或半年繳者，保險公司會寄出催告繳費通知，自催告到達隔日起30天內為寬限期；季繳或月繳者則不另外催告，以保費應繳日隔日起30天內為寬限期。
當保單累積有「保單價值準備金」且有事先同意自動墊繳，在寬限期截止仍未繳費者，保險公司就會以保單當時的「保單價值準備金」自動墊繳該期保險費跟利息。如果「保單價值準備金」的餘額不足以墊繳1日的保險費且經催告到達後屆30日仍不交付時，則保險契約效力立即停止。
💡注意：墊繳視同保單借款，所以還會有額外的利息要付喔！
第5招：停效
保單經催告且超過寬限期仍未繳費就會進入停效期，保戶可以停效日起2年內向保險公司申請復效。但要特別注意：
- 保單停效期間，等同所有保障都暫停，就算發生事故，保險公司也不理賠。
- 停效日起6個月內申請復效，只要清償應繳保費與利息，可免附可保證明。
- 停效日起6個月後申請復效，除了清償應繳保費與利息，也要配合保險公司附上可保證明，像是體檢或疾病問卷等。
- 但保戶的危險程度已經達拒保程度，保險公司可拒絕復效。
第6招：辦理減額繳清
💡這招只限定會累積「保單價值準備金」的險種，並非所有保單都適用，可以翻看條款確認是否可以申請減額繳清；保單內也會附上減額繳清表供保戶對照保單年度與減額繳清的保額。
減額繳清，用白話文簡單解釋就是『不用再繳費，保障年期、保障範圍不變，但保額減少』。
但辦理前要特別注意：
- 若主約下有附加其他附約，要確認附約是否有保證續保規定。
- 主約減額繳清後，通常不能添加附約或提高附約保額，只能減不能多。
第7招：辦理展期定期
💡這招只限定會累積「保單價值準備金」的險種，並非所有保單都適用，可以翻看條款確認是否可以申請展期定期；保單內也會附上展期定期表供保戶對照保單年度與展期定期的保險期間。。
展期定期，用白話文簡單解釋就是『不用再繳費，保額不變、保障範圍不變，但保障期間縮短』。
但辦理前要特別注意：通常主約辦理展期定期後，除了繳費期滿的附約外，其餘附約會終止，即便是條款有約定保證續保也一樣會終止。
第8招：解約
除非是買到不合適的保險，像是買了太多終身型保險，造成長期繳費都有困難，否則解約真的是下下策，絕對要三思而後行。
在身體健康前提下，就算要重新規劃適合的保險，因為大部分的保險針對疾病會有30天、癌症90天的等待期，建議先投保等保障生效後再解約，才不會出現保障空窗期。
💡想知道自己的保單有沒有疾病等待期，可以參考這篇【保單條款怎麼看?教你如何拆解保單，秒懂保障！】
結語
建議可以找專業的業務員先做過保單健診分析條款後，再詳細討論挑選最合適的解決方案。
👉需要保單健診或諮詢保險問題，可以透過【詢保屋粉絲專頁】或【詢保屋LINE官方帳號】線上諮詢。(請放心，我不會強迫推銷，讓你無壓力了解保險。)
這篇先談到這，後續我會不定時分享一些簡單易懂的保險資訊或知識給你，希望能讓你對保險有所改觀。
