每家保險公司都會制定投保規則，以便控管承保的風險，例如：限標準體才能投保的商品、保費要滿多少才能出單的主約專案、附約保額需受限於主約保額的幾倍、某些附約只能附加在特定主約下面等，而投保規則也並非固定不變，保險公司會經常更新。但保單成立後，保戶日後若想做保單變更，保險公司是否可以用投保時的規則來限制保戶的保單變更權益?
例如：某壽險公司的某專案有限制年繳保費須滿1萬才能出單，許多保戶會在投保前問：「之後每一年保費都還是要維持1萬嗎?低於1萬會被要求加保或不能續保嗎?」
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在核保時，保險公司最大
在買保險前，你最大，你要買或不買、想買哪家都可以自己決定。
但在買保險的核保階段，就換成保險公司最大，因為承不承保的決定權是在保險公司，你想保就只能按保險公司的投保規則走；若你覺得規定不合理，你也只能再找其他家保險公司。
因為保險本質算是一種互助行為，面臨風險的人們通過保險公司組織並繳納保費，集中承擔可能發生的風險，當被保險人發生損失時，就可以透過保險理賠金獲得補償。
簡單來說，就是一人損失，大家一起分擔。
但為了避免損失風險過高，導致賠償金額不符保費成本比例，保險公司會透過制定投保規則來控管風險，讓核保人員能有判斷標準，決定是否承保。
如果來者不拒，很可能就會像全民健保這樣虧錢，甚至會連帶影響保險公司的經營，也會讓健康的保戶感到不公平。
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但有些較細的投保規則屬於保險公司的內部規定，條款內不會有，商品DM也不見得會有，投保時只能透過業務員協助查詢跟說明。
舉例說明
例1：保戶小明投保年繳保費滿1萬出單的專案，順利承保後，過幾年覺得保費負擔太重，想取消某些附約，於是小明向保險公司提出申請。
問題來了，保險公司是否可以搬出投保時的規則說：「專案規定年繳保費要滿1萬才能出單，取消某些附約後，這樣保費會低於1萬，所以不能受理變更。」
答案是不可以！
因為保險公司這樣做不合理，原因如下：
- 投保規則，顧名思義就只能在投保時使用。
- 保險公司承保後，雙方的權利義務就以條款約定為準；取消附約等於條款約定的契約終止，屬於要保人的權利，得隨時提出申請。
- 除非保戶提出的變更申請，有違反法律或條款約定，否則保險公司不能不受理。
例2：某保險公司的投保規則，想投保OO附約的話，附約保額不得大於主約保額的5倍。換句話說，主約保額要100萬，附約保額才可以保到500萬；如果主約保額只有50萬，那附約保額最高只能保到250萬。
保戶小明投保主約100萬+附約500萬，隔年想申請主約減少保額為50萬，保險公司是否可搬出投保時的規則，要求附約也要同時調降為250萬?
答案是不可以！
因為保險公司這樣做不合理，原因如下：
- 投保規則，顧名思義就只能在投保時使用。
- 保險公司承保後，雙方的權利義務就以條款約定為準；減少保額屬於要保人的權利，除非條款有事先約定附約跟主約的保額比例。
- 除非保戶提出的變更申請，有違反法律或條款約定，否則保險公司不能任意更動保險契約。
🔎補充說明：減少保額的意思，參考人壽保險單示範條款。
保險金額之減少
要保人在本契約有效期間內，得申請減少保險金額，但是減額後的保險金額，不得低於本保險最低承保金額，其減少部分依第九條契約終止之約定處理。
白話解釋：要保人有權申請減少保額，但每個保險商品都有最低的承保金額限制，假設最低承保金額為30萬，則減少保額最多就只能到30萬。
保單成立後，一切都按條款約定走
投保時就是得遵守保險公司的規定，但保單一旦成立後，保戶應有的權利義務、保險公司該負的責任，保險公司跟保戶都要以條款約定為準。
因為保單就是白紙黑字的契約。
結語
投保前記得先詳閱條款，針對條款或投保規則有疑問，可以事先向業務員確認。
投保後若想做保單變更，例如減少保額、減額繳清、展期定期等，建議也先看過條款，因為不見得每個保險商品都能減額繳清或展期定期，或投保時已經是最低保額，就不能再申請減少保額。
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這篇先談到這，後續我會不定時分享一些簡單易懂的保險資訊或知識給你，希望能讓你對保險有所改觀。
