有網友詢問：老婆想幫老公買壽險，指定自己跟小孩領理賠金，那要保書上的要保人、被保險人、受益人分別為誰?要保人、被保險人差在哪?
【文章首次發布於探路客：2021/03/29】
相信很多人要幫父母、配偶、小孩投保時，看到要保書上有要保人、被保險人、受益人、法定代理人欄位時，都會停下來確認要填誰的資料，這篇文章簡單介紹在保險常見的幾種『人』，下次填寫要保書就不用再感到困惑。
文章目錄
要保人
=付錢的人
保險法第3條有明確定義要保人，「本法所稱要保人，指對保險標的具有保險利益，向保險人申請訂立保險契約，並負有交付保險費義務之人。」
- 要保人跟被保險人之間要有『保險利益』關係。
- 向保險公司簽訂保險契約，並負有交保費義務，也有變更或解除契約的權利。
💡什麼是『保險利益』?
當被保險人發生保險事故，會使要保人有精神及經濟上的損失，要保人與被保險人之間就具有『保險利益』。
保險法第16條中也有明定，要保人對於以下身份是有『保險利益』：
- 本人或其家屬。(例：媽媽幫小孩投保)
- 生活費或教育費所仰給之人。(例：孫女幫養育自己的阿嬤投保)
- 債務人。(例：債主幫欠錢的人投保)
- 為本人管理財產或利益之人。(例：老闆幫高階經理人投保)
雖然保險法有這些規定，但除了比較常見的幫本人或家屬投保外，實務經驗上，其他身份還是要看保險公司的承保意願。
被保險人
=出事的人
保險法第4條有明確定義被保險人，「本法所稱被保險人，指於保險事故發生時，遭受損害，享有賠償請求權之人；要保人亦得為被保險人。」
- 當被保險人發生保險事故時，遭受損害，有請求賠償的權利。
- 上述保險事故、損害、賠償內容，則以保單條款約定為準。
受益人
=拿錢的人
保險法第5條有明確定義受益人，「本法所稱受益人，指被保險人或要保人約定享有賠償請求權之人，要保人或被保險人均得為受益人。」
- 指保險事故發生後，有權利拿到理賠金的人。
- 像失能險、長照險、重大傷病險、醫療費用理賠金的受益人，原則上都限定為被保險人本人，不允許變更。
在核保實務上，保險公司大多還是會提醒受益人必須跟要、被保險人是配偶、直系親屬、法定繼承人關係，這麼做是為了避免道德風險；若受益人不是指定前述關係人就要說明原因，但最終看保險公司要不要承保。(但保險公司其實無權限制受益人的身分)
法定繼承人
=依民法順序繼承遺產的人
根據民法第1138條規定，法定繼承人依順序為：
一、直系血親卑親屬
二、父母
三、兄弟姊妹
四、祖父母。
(配偶是當然繼承人，所以不列入排序。)
保險人
=要錢跟賠錢的人
保險法第2條有明確定義保險人，「本法所稱保險人，指經營保險事業之各種組織，在保險契約成立時，有保險費之請求權；在承保危險事故發生時，依其承保之責任，負擔賠償之義務。」
保險人就是指保險公司，負責制定保險契約與核保，在保險契約成立時，可以請求要保人繳保費；在承保的保險事故發生時，負有理賠的義務。
法定代理人
=代為行使意思或權利的人
民法第1086條第1項，「父母為其未成年子女之法定代理人。」
民法第1098條第1項，「監護人於監護權限內，為受監護人之法定代理人。」
在簽要保書時，若要、被保險人是未成年子女或受監護宣告的成年人，需要再由法定代理人簽名允許同意成立契約。
看完這篇文章，想必日後在填寫要保書時會更有概念，別再要、被保險人傻傻分不清楚。
小測驗1：老婆幫老公買壽險，指定自己跟小孩領身故理賠金，那要保書上的要保人、被保險人、受益人分別為誰?
- 要保人：老婆
- 被保險人：老公
- 受益人：老婆跟小孩
小測驗2：媽媽幫3歲小孩買醫療險，那要保書上的關係人該填哪些?
- 要保人：媽媽
- 被保險人：小孩
- 受益人：醫療險受益人為被保險人本人，不能另外指定。
- 法定代理人：媽媽或爸爸
小測驗3：阿嬤幫2歲孫子買儲蓄險，指定自己兒子(孫子的爸)領生存保險金，那要保書上的關係人該填哪些?
- 要保人：阿嬤
- 被保險人：孫子
- 受益人：兒子
- 法定代理人：兒子或媳婦
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這篇先談到這，後續我會不定時分享一些簡單易懂的保險資訊或知識給你，希望能讓你對保險有所改觀。
