只保強制險就夠?出車禍可能會賠身家！

在台灣，相信車主們對強制汽車責任保險(下稱強制險)並不陌生，因為政府規定汽機車一定要投保強制險，目的是為了讓發生車禍的人有最基本的保障。但你知道強制險的理賠內容有哪些嗎?萬一發生車禍，真的只保強制險就夠了嗎?

我從業幾年來，遇過不少堅持只保強制險就好的人，理由不外乎是覺得自己不常騎車、只騎短程、騎很慢、騎車都很小心…等應該不會發生車禍，但這樣的僥倖心態，經常在親身經歷或看到身旁親友有類似經驗後，才知道只保強制險是遠遠不夠的。

強制險是用來賠別人的

首先，了解強制險必須建立二個重要的基本觀念：

1. 強制險是用來賠別人的，不賠自己！
2. 強制險採無過失責任理賠，不管肇事者有沒有過失，受害者都能申請理賠。

所以，你的強制險可以賠給：對方駕駛、乘客(我方跟對方)、路人。

反之，對方的強制險可以賠給：你、乘客(我方跟對方) 、路人。

📌乘客跟路人可以向車禍任何一方的保險公司申請強制險理賠。但若同時向2家以上保險公司申請強制險理賠，其中已經有1家理賠，其他家就不需要再向同一個受害者給付保險金。

車禍常見的請求賠償有哪些?

簡單來說，「因車禍後所產生的必要費用或合理損失」都可請求賠償，大致可分為兩類人身損失跟財物損失，而常見的項目有：

1. 治療傷勢的醫療費用
2. 生活上額外增加的必要支出費用，如：看護費、往返醫院的交通費、醫療輔具等。
3. 喪失或減少勞動力的賠償
4. 薪水損失或營業損失的賠償
5. 精神上的損害賠償(精神慰撫金)
6. 修車費用或其他財物損失

➡上述項目應視每個車禍案件實際損失狀況而定，這邊僅供參考。

強制險的理賠內容有哪些?

依據《強制汽車責任保險法第27條》，強制險理賠內容包含：

• 傷害醫療費用給付，每人最高20萬。
• 1~15級失能給付(依失能等級有不同理賠金額)，每人最高200萬。
• 身故給付，每人200萬。

其中大家最常誤解的是20萬的傷害醫療費用給付，以為就像實支實付醫療險一樣，在限額20萬內都能實支實付，但事實並非如此。

📕延伸閱讀：【實支實付是什麼?原來不是花多少就賠多少！】

依據《強制汽車責任保險給付標準第2條》，強制險能理賠的傷害醫療費用包含：

一、急救費用：指搜救費、救護車及隨車醫護人員費用。

二、診療費用：受害者自行負擔之醫療費用、病房費差額、掛號費、診斷書、膳食費、非健保給付醫材、義肢義眼義齒材料及裝置費等。

三、接送費用：受害者往返醫院門診、轉診或出院等合理交通費。

四、看護費用：受害者住院期間因傷情嚴重所需之特別護理費及雇請看護費用等，但居家看護以經醫師證明確有其必要為限。

但是上述這四項費用，強制險也有規定各項理賠的限額(如下圖所示)。

以一般車禍最常見的骨折來說，若自費鋼板、骨釘大約4~8萬不等，再加上手術後幫助傷口癒合或止痛藥物等醫材，醫療費用很容易就超過10萬，但強制險針對自費醫材給付限額只有2萬，這項也是大家最常誤解的，以為自費醫材只要不超過20萬就能通通理賠。

前面所提的常見賠償項目，有很多是不在強制險理賠範圍內的，若有肇事責任的話，這些費用都必須由自己負起賠償責任，所以才需要再投保第三人責任險及超額責任險來轉嫁風險。

📌除了醫療費用外，若再加上受害者骨折短期需要專人照護或在家休養而無法工作的薪資損失、精神慰撫金、修車費等，賠償金額可能動輒幾十萬不等，更別說萬一造成受害者重傷、失能、身故的情況，要賠數百萬或數千萬，真的就要賠上身家。

有哪些情況是強制險完全不賠?

依據《強制汽車責任保險法第28條》，如果『受害者』有故意行為或從事犯罪行為導致車禍發生，強制險是完全不賠。

故意行為

例如：路人故意製造車禍或想自殺，突然跳到路中間導致車禍發生。

從事犯罪行為

例如：受害者酒駕(涉及公共危險罪)、吸毒、偷車、為了躲避警察追緝等而發生車禍。

有哪些情況是強制險會賠給對方但會代位向被保險人求償?

依據《強制汽車責任保險法第29條》，如果『被保險人』有以下行為，保險公司仍會理賠給受害者，但會依肇責比例再向被保險人行使代位求償理賠金額。

1. 酒駕(吐氣後酒精濃度達0.15mg/L或血液中酒精濃度達0.03%以上)
2. 吸毒或使用類似管制藥品駕車
3. 故意行為
4. 從事犯罪行為或逃避合法拘捕，如可能觸犯刑法公共危險罪之駕駛行為：車禍致人受傷、死亡或重傷而肇事逃逸、酒駕(吐氣後酒精濃度達0.25mg/L或血液中酒精濃度達0.05%以上) 、危險蛇行、飆車競速等。
5. 違反《道路交通管理處罰條例第21條或第21-1條》規定而駕車(大多指無照駕駛)。

有關酒精濃度標準、受害者酒駕跟被保險人酒駕的差異，另外整理成下表。

沒保強制險會有什麼罰則?

通常在以下兩種情形，會檢查車輛是否有投保強制險，若經查驗沒保強制險或是過期未續保，都會受到罰鍰。

1. 公路監理機關或警察在路邊攔檢時
2. 發生車禍時

依據《強制汽車責任保險法第49條》，被攔檢查驗沒保強制險，汽車可罰3,000元~15,000元不等，機車可罰1,500元~3000元不等；如果是發生車禍才查到沒投保，汽機車最高可罰3萬並扣留車牌。

如果沒保強制險發生車禍怎麼辦?

為保障發生車禍者的權益，受害者仍可依據《強制汽車責任保險法第40條》向財團法人汽車交通事故特別補償基金(下稱特別補償基金)申請理賠，理賠內容與強制險相同，但特別補償基金理賠後，會依肇事比例再向未投保的肇事者代位求償。

簡單舉例說明：假設A機車有保強制險，B機車沒保強制險，兩車相撞駕駛皆有受傷，A駕駛跟B駕駛的醫藥費各為1萬(先忽略請求項目的限額)，肇事比例為各50%。

A駕駛：可向特別補償基金申請1萬元理賠，特別補償基金理賠後，會按肇事比例向B駕駛代位求償5,000元。

B駕駛：可向A機車的強制險申請1萬元理賠，但B駕駛還須被罰沒保強制險肇事的6,000元~3萬元不等罰金。

我有保強制險，為什麼保險公司不出面幫我跟對方調解?

這個問題也常被問起，因為強制險的請求內容很明確，受害者只要提供醫療、看護、交通等相關單據，保險公司就依規定在限額內理賠，但超出強制險理賠金額或賠償範圍，如果保戶沒有保第三人責任險，保險公司也無法替保戶做任何賠償，當然也沒有義務出面幫保戶調解。

結語

車子在跑，車險要有。

不要抱持僥倖心態或為了省一年幾千塊的第三人責任險，讓自己暴露在風險之中，我們永遠都猜不到三寶何時會出現，也要留意自己的車險何時到期該續保。

這篇先談到這，後續我會不定時分享一些簡單易懂的保險資訊或知識給你，希望能讓你對保險有所改觀。