最後更新日期： 2021-12-28
你一定曾經看過或聽過「保險不賠既往症」這個說法，不管是投保階段，業務員在說明填寫健康告知事項時，或是在理賠階段，保險公司以既往症為由拒賠。究竟既往症的定義是什麼?已在疾病跟既往症的差異又在哪?
文章目錄
什麼是「既往症」?
泛指投保之前，曾經罹患過的所有任何疾病，無論痊癒與否，都稱為「既往症」。
例如：小至感冒、腸胃炎、扭傷、挫傷等很常見的傷病，大至癌症、中風、失智、骨折等嚴重的傷病。
什麼是「已在疾病」?
「已在疾病」這個名詞是出自於保險法第 127 條：
保險契約訂立時，被保險人已在疾病或妊娠情況中者，保險人對是項疾病或分娩，不負給付保險金額之責任。
白話解釋：投保時，被保險人已經罹患疾病且尚未痊癒的話，保險公司不理賠這項疾病。
「保險不賠既往症」這個說法從何而來?
在現行的保單條款和保險相關法規，其實很難看到「既往症」這個名詞。
它的起源出自於財政部在民國63年發的台財錢字第21028號公文，有關壽險公會所研擬的《人壽保險投保人須知》。
📕補充說明：《人壽保險投保人須知》通常會附在要保書後面，主要是告知投保人的相關權益，例如：誠實告知義務、除外責任、停效、契約撤銷權等。
其中提到了「既往症」和「現有疾病」兩個名詞，從文意上可區分兩者的差異：
既往症
泛指曾經發生過的疾病。
現有疾病
跟保險法第127條所述的「已在疾病」意思雷同，指現在有的且尚未痊癒的疾病。
「保險不賠已在疾病」這沒有爭議，但「保險不賠既往症」這個說法就並不完全正確，因為投保之前的既往症，如果已經完全痊癒，就不屬於「已在疾病」。
看到這邊可能會有點小混亂，直接歸納重點(看不懂的話可以多看幾次)：
- 投保之前，曾經發生過的疾病都稱為既往症。
- 保險不賠「已在疾病」。(投保時還沒痊癒的既往症)
- 保險會賠「已經痊癒的既往症」。
所以不要再說「保險不賠既往症」， 精準來說是「保險不賠尚未痊癒的既往症」，因為已經痊癒的既往症還是有機會可以理賠。
常見問答
1.如果投保時有一些小病要告知保險公司嗎?
只要符合健康告知書上的詢問事項，不管是否已經痊癒，建議誠實告知，免得日後理賠出現爭議。
實務經驗上，保險公司核保時，通常會要求保戶提供診斷證明書、病歷及疾病問卷，以評估核保風險，但核保結果也可能會出現加費、批註除外、延期等。
延伸閱讀：【買保險被加費還要保嗎?先了解核保的3種體況4種結果】
2.告知保險公司後，會不會以後就都不理賠?
除非保險公司有特別把告知的既往症批註除外，不然原則上保險公司還是會理賠。
例如： 我在投保前曾經感冒，但投保時還沒痊癒， 保險公司沒有把感冒(上呼吸道感染)批註除外，正常承保；半年後我因為感冒住院，保險公司若要以保險法第127條「已在疾病」拒賠，那保險公司也要提出證明：『這次感冒是投保前的已在疾病，而且持續半年到現在都還沒痊癒』。
3.聽說不要告知既往症，過兩年後再申請理賠，保險公司就會賠?
拜託不要再聽信這個謠言！帶病投保就是不賠！
這個錯誤觀念是來自於保險法第64條，白話解釋：要保人在投保時，在書面詢問應據實告知，若有故意隱瞞，保險公司在投保後兩年內查到，保險公司有權解約，也不會退還保費；如果是超過兩年才查到，保險公司就不能解約。
所以帶病投保且沒有誠實告知，過2年後再申請理賠，保險公司頂多不能解除契約，但還是可以依保險法第127條「投保時已在疾病中」不賠。
4.如果投保前身體有不舒服，但沒有去看醫生，這樣需要告知嗎?保險公司會賠嗎?
若身體不舒服的狀況仍持續，雖然沒有就醫紀錄，但投保後去就醫，發現該疾病是可經病程發展經驗推算發生時間是在投保前的話，保險公司就可依保險法第127條「投保時已在疾病」不賠該項疾病。
身體有不舒服建議還是就醫確認狀況比較好，不要想說沒有就醫紀錄就可以投保賭賭看，許多的理賠爭議也來自於此，誠實告知才能保障自己權益。
5.但投保時身體沒有不舒服，真的不知道有生病的話，保險公司還是認為帶病投保不賠怎麼辦?
參考法院見解，認為「已在疾病」應該以外表有可見之徵象，在客觀上被保險人不能說不知道為認定標準。
【最高法院民事裁定90年度台上字第89號】（節錄）
保險法第一百二十七條所謂被保險人已在疾病中者 ，係指疾病已有外表可見之徵象，在客觀上被保險人不能諉為不知之情況。
這樣的見解是為了保護善意的被保險人，因為有很多疾病發生時幾乎沒有徵象，被保險人很難主動察覺，該見解也是目前法院與評議中心採納最多的，大多也都判保險公司需予以理賠。
(但這個問題必須視個案討論，這邊僅提供法院見解參考。)
結語
因為看到網路上發問還是有許多人在提「保險不賠既往症」 ，才想寫這篇文章來說明，怕很多人會誤解只要曾經發生過什麼疾病，保險公司就不賠了！這樣會影響對保險的觀感跟降低投保意願，並非好事。
所以不要再說「保險不賠既往症」， 精準來說是「保險不賠尚未痊癒的既往症」，因為已經痊癒的既往症還是有機會可以理賠。
👉需要保單健診或諮詢保險問題，可以透過【詢保屋粉絲專頁】或【詢保屋LINE官方帳號】聯絡我。
這篇先談到這，後續我會不定時分享一些簡單易懂的保險資訊或知識給你，希望能讓你對保險有所改觀。
