實支實付險，收據正副本理賠差在哪?

只有實支實付險的理賠才有收據正副本的問題

以下所提到的實支實付險涵蓋醫療實支跟意外實支。

通常保險公司的理賠申請書會附上理賠申請應備文件表(如下圖)，可以看到只有住院醫療(實支實付)跟意外傷害醫療，才需要附上醫療費用收據。

其他像是壽險、癌症險、重大傷病險、住院日額險、手術險、失能險、長照險等這些險種，在申請理賠時都不需要醫療費用收據；換言之，就不會有收據正副本理賠的問題。

醫療費用收據正副本的差異?

不管是到診所或醫院就醫，一定都會拿到醫療費用收據正本，上面會列出當次住院或門診治療的相關費用，包含部分負擔費用與自費金額。

很多人以為只要自己影印收據正本，收據影本就具有收據副本效力，但事實上是不行的！

這裡說明收據正本跟副本的差異：

• 收據正本：只會有1份，遺失無法補發。
• 收據副本：可以很多份，不管是向醫院診所申請或自行影印，都必須另外加蓋醫院診所章和與正本相符章才具效力，而醫院診所會酌收申請副本的費用。

💡如果收據正本不幸遺失，就算向醫院診所申請，還是只能申請到收據副本，一定要請醫院診所加蓋醫院診所章、與正本相符章。

如何知道買的實支實付險是正本理賠或副本理賠?

原則上，以保單條款約定為準。

保單條款內會有一條「保險金的申領」，約定申請理賠時需要檢附哪些文件，若有寫到需要醫療費用收據正本，就是正本理賠；沒有特別註明正本，通常可接受副本理賠。

不過雖然條款有註明理賠要收據正本，還是會有例外情形是可以使用收據副本理賠。

依照人身保險商品審查應注意事項第48、57條，如果條款是約定收據正本理賠，但投保時有通知保險公司已經有投保其他家實支實付，而且保險公司也同意承保，保險公司就得負起理賠責任，不管是提供收據正本或副本。

投保時要如何通知保險公司已有投保其他家實支實付險?

通常在填寫要保書時，就會詢問被保險人的投保史「是否有投保其他實支實付型醫療保險」，包含醫療實支跟意外傷害實支。

💡但不見得每一家保險公司的要保書都會詢問投保史，若沒有特別詢問且保險公司同意承保，就可以使用收據副本申請理賠。

第1種情形：如果勾「是」且保險公司「同意承保」

那保險公司後續就必須負起理賠的責任，不管被保險人是要提供收據正本或收據副本。

第2種情形：如果勾「是」但保險公司「不同意承保」

實務上，有部分保險公司只收收據正本理賠或必須當第1家或第2家實支投保，若勾是，就會被拒絕承保；又或者是保戶已經投保的實支實付險超過規定的張數，保險公司也會拒絕承保。

第3種情形：那先勾「否」，讓保險公司可以承保就好?!

保險公司還是會去保險業通報作業系統調閱你的投保紀錄，如果查到你有投保其他家實支實付，保險公司還是會拒絕承保，並不會因為你勾否，保險公司就會直接同意承保。

💡建議投保時，要保書上的問項應該據實告知，以免影響日後理賠權益。

第4種情形：如果確實沒有投保其他家，勾「否」且保險公司「同意承保」

那申請理賠時，保險公司大多會要求提供收據正本。

實支實付最多可以投保幾張?

實支實付最多可以買到8張。

根據金管會108年8月8日公告金管保壽字第1080494305號函，每人投保限制最多3張，但「醫療」跟「意外」實支可以分開計算的，分別可以再加保 1張自負額實支實付。

• 醫療實支：正常3張+1張自負額
• 意外實支：正常3張+1張自負額

所以合計最高可以投保 8張實支實付。

💡如果有業務員跟你說「實支實付只能買1張」，那就只能請他解釋這張公文的意思囉！有關業務員常說的話術可以看這篇【保險好複雜，該怎麼買才好?那些業務員沒告訴你的事】

收據有正副本之分，診斷證明書也有正副本?

診斷證明書沒有正副本之分，需要多份診斷證明書一律都是向醫院診所申請。

即便像收據一樣自行影印診斷證明書，請醫院診所加蓋與正本相符章，還是不具效力。

💡有些醫院診所開立的診斷證明書有分甲種跟乙種，甲種是訴訟用，一般保險理賠用乙種即可。

補充說明：但其實甲乙種診斷證明書在訴訟上的法律效力是一樣的，根據高等法院七十八年菁文廉字第00530函復衛生署：「本院暨所屬法院審理傷害或其他刑事案件所需之診斷書，經查尚無規定甲種診斷書始為合法證件情事。」

結語

所以只有投保實支實付險，你才需要思考收據正副本的問題。

記得向業務員確認清楚條款裡的理賠應附文件規定，可以請業務員協助整理成表，方便掌握需要申請診斷證明書跟收據副本的份數。

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